La charte de la National Trust Bank de Ripple pourrait être accélérée, si la Fed le souhaite, selon un analyste
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Le système bancaire américain pourrait vivre l’un de ses plus grands changements depuis des années sans beaucoup d’attention du public. L’examen de l’EGRPRA (Economic Growth and Regulatory Paperwork Reduction Act), qui n’a lieu qu’une fois tous les dix ans, est actuellement en cours et se poursuivra jusqu’en juillet 2026.
Cet examen permet aux principaux régulateurs financiers, à l’OCC, à la Réserve fédérale et à la FDIC, de mettre à jour les lois bancaires sans avoir besoin d’agir au Congrès. Il s’agit d’une occasion rare de redéfinir ce qu’est une banque et comment les services financiers fonctionnent dans un monde numérique.
L’examen de l’EGRPRA pourrait discrètement remodeler la finance américaine
Au centre de ce changement potentiel se trouve Ripple. La société a demandé une charte de banque de confiance nationale, ce qui lui permettrait d’opérer d’une manière complètement différente des banques traditionnelles.
Au lieu d’accepter des dépôts ou d’offrir des prêts, la fiducie de Ripple :
- Gérer les réserves de stablecoins
- Régler les actifs tokenisés
- Exécuter des contrats intelligents sur des réseaux blockchain
L’expert juridique M. Man a qualifié cet examen de « contournement juridique », ce qui signifie que les régulateurs peuvent apporter des changements importants aux règles financières sans le processus politique habituel.
L’application de Ripple et la clause accélérée de la Fed
M. Man attire l’attention sur l’article 12 du CFR § 262.3, qui régit la manière dont la Fed traite de telles demandes. En règle générale, une fois que l’application de Ripple est rendue publique, il y a une fenêtre de 90 jours pour l’examen.
Cependant, la Fed peut contourner complètement cela si elle juge l’application essentielle à la stabilité ou à la liquidité du système. Cette clause pourrait donner à Ripple une voie express vers l’approbation si ses services sont considérés comme essentiels pour l’économie tokenisée en pleine évolution.
M. Man ajoute que le succès de Ripple marquerait un tournant dans la redéfinition de la personnalité juridique dans le système financier, des chartes papier au code programmable.
Ripple peut-il être accéléré ?
Selon la réglementation de la Réserve fédérale en vertu de 12 CFR § 262.3, une fois que la demande de Ripple est rendue publique, une fenêtre formelle de 90 jours s’ouvre pour l’examen et les commentaires du public. Pendant ce temps, la Fed peut approuver, rejeter ou exiger que la demande soit soumise à nouveau.
Cependant, il existe une clause moins connue qui donne au Conseil le pouvoir de renoncer entièrement à ces procédures si « une action immédiate est nécessaire pour éviter une défaillance » ou en cas d’urgence.
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Cette clause donne aux régulateurs la possibilité d’accélérer l’approbation de Ripple s’ils le jugent essentiel à la liquidité, à l’interopérabilité ou à la stabilité financière systémique.
Qu’est-ce que cela pourrait signifier d’ici 2026 ?
D’ici la fin de l’examen de l’EGRPRA en 2026, les États-Unis auront peut-être discrètement créé de l’espace pour un nouveau type d’institution financière, des entités programmables basées sur la blockchain qui fonctionnent sous une réglementation traditionnelle, mais avec des outils entièrement numériques.
La banque de confiance de Ripple pourrait être l’une des premières, à gérer les contrats intelligents et les stablecoins, tout comme les banques gèrent les chèques et les virements aujourd’hui.
Un nouveau cadre financier, construit à la vue de tous
Ce changement ne s’accompagnera pas de gros titres ou de grandes annonces. Mais les analystes pensent que cela pourrait marquer le début d’un système financier où le code, les jetons et les blockchains fonctionnent côte à côte avec la finance traditionnelle, tous légalement approuvés par la loi américaine.
Ripple pourrait bien être le premier à franchir cette ligne.
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